Bu gün kreditlər iqtisadiyyatın ayrılmaz hissəsidir, normal fəaliyyəti üçün zəruridir. Sənaye müəssisələri üçün bu, dəyərlərini vaxtaşırı ödəməklə istehsal vasitələri əldə etmək üçün bir fürsətdir. Ticarət şirkətləri üçün - dövriyyə kapitalındakı çatışmazlıqları örtmək. Şəxslər üçün - şəxsi istifadə üçün vəsait almaq imkanı.
Kredit riski
Bütün maliyyə kredit münasibətlərində qarşılıqlı fəaliyyət göstərən iki tərəf var - borcalan və borc verən. Və bu vəziyyətdə borc verən müəyyən maliyyə risklərini daşıyır. Ancaq borc verən, borcalanın borcunu ödəməməsi halında zərər alaraq şüurlu bir risk alır.
Müəssisələr və banklar arasındakı kredit maliyyə əlaqələrini nəzərə alsaq, qurumlar arasında əhəmiyyətli bir əlaqəni görmək olar. Bir tərəfdən, müəssisəyə kredit verən bank borcalan tərəfindən borcun vaxtında və tam ödənilməməsi riskini daşıyır. Digər tərəfdən, sərbəst vəsaiti olan və bank hesablarına yatıran bir şirkət bankın ləğvi halında tamamilə itirə bilər. Bundan əlavə, şirkət depozit faizlərinə görə daha az mənfəət əldə edə bilər. Məsələn, bir bank, bir şirkətin sabit bir əmanətçi olduğunu bilir və yeni bir depozit üçün yüksək faiz təklif etmir, bu şirkət sərbəst pul yerləşdirərkən başqa bir bankda ala bilər.
Kredit riskləri bütün borc vermə müddəti üçün mövcud olduğundan kreditorlar onları qiymətləndirmək üçün müxtəlif metodlardan istifadə edirlər.
Kredit risklərinin qiymətləndirilməsi və minimuma endirilməsi
Ən ümumi və sübut olunmuş risk qiymətləndirmə metodu baldır. Bu metodla işləyərkən bir bal kartı hazırlanır. Bu kartda borcalanın sorğu anketinə əsasən qərar qəbul etmək üçün hədd dəyərini təşkil edən qiymətləndirmə balları təyin olunur: müraciət edənə kredit vermək və ya imtina etmək. Qiymətləndirmə metodundan istifadə edərkən regional iqtisadi səviyyəni və borcalanın yaşadığı şərtləri nəzərə almaq lazımdır.
Çox vaxt, kredit üçün müraciətlərə baxarkən, kredit risklərinin "əl ilə qiymətləndirilməsi" adlanan üsulu rəhbər tuturlar. Bu metoddan istifadə edilərkən, bank işçisinin ərizəçinin anketindəki məlumatları bankın müxtəlif əsasları ilə əl ilə yoxlamalı olduğu üçün kredit vermə müddəti təxirə salına bilər. Bu da bankın daxili tarixidir, kredit tarixçələrinin əsaslarıdır. Bu metod borc verən üçün risklərlə əlaqəli daha təhlükəsizdir.
Kredit riski təhlili aparılarkən, bir borc verənin müqavilənin bütün müddəti ərzində göstərilə biləcəyi ən böyük zərərin miqdarı müəyyən edilmiş maksimum ehtimalla müəyyən edilir. Potensial borc verənlər Basel Risk Qiymətləndirmə Komitəsinin tövsiyələrindən istifadə edə bilərlər.
Bu metodlardan istifadə edərkən kredit risklərini əhəmiyyətli dərəcədə azalda bilərsiniz. Ayrıca, riskləri minimuma endirmək üçün kredit vermə, bank əməliyyatları üçün limitlərin təyin edilməsi və zərər halında ehtiyat fondlarının tətbiq edilməsini tövsiyə etmək mümkündür.
