İpoteka almaq uzunmüddətli bir həlldir, çünki alıcı bir neçə il ərzində və bəlkə də on illər ərzində geri ödəməli olacaqdır. Eyni zamanda, ən uyğun olanı seçmək üçün diferensial və renta ödənişlərinin necə fərqləndiyini anlamaq vacibdir.
İpoteka krediti, bir bank tərəfindən müəyyən bir məqsəd üçün - ev almaq üçün verilən pul məbləğidir. Eyni zamanda, ipoteka krediti ödəmənin iki əsas yolu var - annuitet və diferensial ödənişlər.
Fərqli ödəniş
Fərqlənmiş ödəniş bu ada malikdir, çünki bankın ödəyiciyə ünvanına köçürülməli olan aylıq ödənişlərin məbləği, bu halda ipoteka krediti ödəmə müddəti ərzində fərqlənəcəkdir. Məsələ burasındadır ki, hər bir ipoteka ödəməsi iki əsas komponentdən ibarətdir: bunlardan birincisi əsas borcun ödənilməsinə gedən məbləğdir, ikincisi borcalanın bankın vəsaitlərindən istifadə üçün faiz olaraq ödədiyi məbləğdir. Bu iki məbləğin birləşməsi aylıq ipoteka ödənişinin məbləğini əks etdirir.
Fərqli ödəmə vəziyyətində, əsas borcun ödənilməsinə yönəldilmiş aylıq ödənişin miqdarı, sadəcə borcun məbləğini onun ödəniləcəyi ayların sayına bölməklə hesablanır. Məsələn, bir borcalan bir bankdan 10 il müddətinə 1,2 milyon rubl məbləğində ipoteka krediti alır. Bu vəziyyətdə, əsas borcun qaytarılmasına yönəldilən ödəmənin aylıq məbləği 10 min rubl olacaqdır.
Fərqləndirilmiş ödəmənin ikinci hissəsi banka faiz kimi ödənilən məbləğdir. Bu da öz növbəsində iki əsas parametrdən - ipoteka krediti faiz dərəcəsindən və borcun qalan məbləğindən asılıdır. Fərz edək ki, ipoteka dərəcəsi illik 12% -dir. Beləliklə, 1.2 milyon rubl borcu olan nəzərdən keçirilmiş nümunədə, ilk ayda faiz olaraq ödəniləcək məbləğ 12 min rubl təşkil edəcəkdir. Beləliklə, ilk aydakı ipoteka ödəməsinin ümumi məbləği 22 min rubla bərabər olacaqdır.
Lakin gələcəkdə borcalan borcu qaytardıqca, puldan istifadə faizləri azalacaq. Məsələn, ödənilməmiş borc məbləği 500 minə çatdıqda, faiz ödənişi üçün ayrılan məbləğ onsuz da 5 min rubl və ipoteka ödəməsinin ümumi məbləği 15 min rubl olacaqdır.
Annuitet ödənişi
Fərqləndirilmiş ödənişdən fərqli olaraq, bir annuitet ödənişi, ipoteka krediti geri qaytarılması müddətində banka aylıq eyni miqdarda vəsaitin ödənilməsini əhatə edir. Bu, müxtəlif ödəmə müddətlərində faiz və əsas borcun ödənilməsinə ayrılan məbləğlərin fərqli bir nisbəti ilə əldə edilir.
Beləliklə, ilk aylarda əsas borcun ödənilməsinə yönəldilən ödəmənin payı az ola bilərsə, ipoteka krediti müddətinin sonuna yaxınlaşdıqda, ödəmənin aslan payı əsas borcun ödənilməsinə göndəriləcək, və bunun yalnız kiçik bir hissəsi faiz ödəməyə gedəcəkdir. Eyni zamanda, mütəxəssislər, ümumilikdə, annuitet ödənişləri yolu ilə ipoteka borcunun ödənilməsinin borcalan üçün fərqli ödəmə mexanizmindən istifadə etməkdən daha bahalı olduğunu iddia edirlər.
