İpoteka almaq, maliyyə imkanlarınızın diqqətlə planlaşdırılmasını tələb edən vacib bir addımdır. Onu alarkən həll edilməsi lazım olan digər məsələlər arasında, annuitet və ya diferensial ödənişlər arasında da seçim etməlisiniz.
Fərqli ödəniş
Fərqli ödəniş belə adlandırılır, çünki ipoteka ödənildikcə borcalanın hər ay banka ödəməli olduğu məbləğ dəyişəcəkdir. Bunun səbəbi, hər bir belə ödəmənin iki əsas hissədən ibarət olmasıdır: kredit borcunu ödəmək üçün göndərilən pul miqdarı və bankın vəsaitlərinin istifadəsi üçün ödənilən faizlər.
Fərqli bir ödəniş olduğu təqdirdə, borcun özünü ödəməyə yönəldilmiş hissəsi bütün geri ödəmə müddəti ərzində dəyişməzdir. Onun ölçüsünü hesablamaq və müstəqil olaraq olduqca sadədir: bunun üçün kreditin ümumi məbləğini ödəməsi planlaşdırılan ayların sayına bölmək lazımdır. Məsələn, borcalan 10 il ərzində qaytarmağı planlaşdırdığı 2.4 milyon rubla bir kredit almışsa, aylıq ödənişlərin miqdarı 20 min rubl olacaqdır.
Ödənişin ikinci hissəsi bankın onlara kredit fondları ilə təmin etməsi üçün alınan faizdir. Məbləğin bu hissəsinin dəqiq ölçüsü iki amildən asılı olacaqdır. Bunlardan birincisi, kredit faiz dərəcəsi, ikincisi isə ödənilməli olan kredit məbləğidir. Bu məbləğ zamanla azalacağından, istifadə faizləri də müvafiq olaraq azalacaq. Məsələn, yuxarıda göstərilən nümunədəki borc illik 12% -lə alınmışsa, ilk ayda ödənilən faiz miqdarı 24 min rubl olacaqdır. Bu müddət ərzində bunun üçün ümumi aylıq ödəniş 44 min rubl təşkil edəcəkdir. Kredit məbləği azaldıqda, məsələn, bir milyon rubla qədər, faiz dərəcəsi 10 min rubla çatacaq və ümumi ödəniş 30 min rubl olacaq.
Annuitet ödənişi
Annuitet ödənişi hesablamanın daha mürəkkəb bir üsuludur, lakin borcalan üçün dərk etməsi daha asandır, krediti geri qaytarmaq üçün bir yoldur. Bu tip ödəmələrdə, müvafiq olaraq, kredit qurumunun geri qaytarılması və faizlərin ödənilməsinə yönəldilmiş iki hissə də mövcuddur, bununla belə, ödənişlərin həyata keçirilmə müddətləri və nisbəti daim dəyişir. Eyni zamanda, annuitet ödənişlərinin xarakterik xüsusiyyəti ondan ibarətdir ki, hər ay banka göndərilən məbləğ ipotekanın geri qaytarılması dövründə dəyişməz qalır.
Beləliklə, borcalanın ödəməsinin ilk aylarında borcalanın ödəməsi daha çox dəqiq olaraq faizlərin ödənilməsinə yönəldiləcək və borc dərəcəsindən asılı olacaq qalan kiçik hissə bədənini ödəməyə yönəldiləcəkdir. Məsələn, bəzi hallarda, bu hissələrin aylıq ödənişdə nisbəti müvafiq olaraq 10/90 ola bilər.
Lakin zaman keçdikcə faizlərin ödənilməsinə yönəldilən ödəmənin payı azalacaq və kredit orqanının geri qaytarılması üçün köçürülən pay artacaq. Nəticədə, ödəmə müddətinin sonuna qədər hissələrin nisbəti kəskin şəkildə dəyişəcək: indi ödəmənin çox hissəsi əsas borcun ödənməsinə gedəcək və bunun yalnız kiçik bir hissəsi faiz ödəməyə gedəcək. Məsələn, bəzi hallarda ipotekanın ödəmə müddətinin sonuna qədər bu nisbət müvafiq olaraq 90/10 səviyyəsinə çata bilər.
