İstehlak və ipoteka kreditləşməsindəki artım borcalanları maliyyə hesablamalarının əlifbasını mənimsəməyə məcbur edir. Hamı başa düşür ki, həm müəssisələrə, həm də fiziki şəxslərə banklar tərəfindən verilən borclar ümumiyyətlə xeyriyyəçilik deyil. Buna görə borcalanlar üçün faiz ödənişlərinin həcmini azaltmaqla yükü azaltmaq vacibdir. Ancaq ən çox istifadə olunan annuitet ödəniş metodu banklar üçün daha sərfəlidir.
Kreditin qaytarılması sxemləri
Kreditin ödənilməsinin iki sxemi var - diferensial və annuitet aylıq ödənişlər. Ödənişlərin miqdarı ilə fərqlənirlər. Fərqli geri ödəmə ilə hər ay fərqli məbləğlər ödəyirsiniz, əvvəlində bu məbləğlər daha yüksəkdir, ödəmə müddətinin sonuna doğru daha aşağı olur. Annuitet ödənişləri həmişə eyni məbləğdə ödənilir.
Fərqli ödənişin hesablanması sadədir - kreditin ümumi məbləği ayların sayına - kredit müddətinə bölünür və kredit məbləğini ödəmək üçün bu ödəmələrə aylıq borc faizləri əlavə olunur. Krediti nə qədər ödəsəniz, borcunuzun qalığı nə qədər az olarsa, borc da o qədər az tutulur.
Aylıq annuitet ödənişini hesablamaq üçün düstur daha mürəkkəbdir. Bu sxemə əsasən, borcun qalığından da faiz tutulur, lakin əsas borc bərabər hissələrlə ödənilmir. Kredit müddətinin əvvəlində aylıq ödəmə məbləğinin əsasən faiz, daha kiçik hissəsində - əsas borc üzrə ödəmələr olduğu ortaya çıxdı. Aralarındakı nisbət hər ay əsas borc miqdarının artmasına doğru dəyişir, lakin aylıq ödənilən ümumi məbləğ dəyişməz qalır.
Annuitet ödənişlərinin müsbət və mənfi tərəfləri
Bu sxemə görə, borcalanın bank faizlərini əvvəlcədən ödədiyi, yəni. bank əvvəlcə gəlirlərini aylıq ödəmələr miqdarından çıxarır və sonra bu məbləğ əsas borcun ödənilməsi üçün artıq göndərilir. Annuitet krediti ödəmə sxemi bir bank üçün diferensiallaşdırılmışdan daha sərfəlidir. Bu metod, krediti vaxtından əvvəl ödəmək istəyirsinizsə, sizin üçün xüsusilə əlverişsizdir, bu halda həqiqi faizlər kredit müqavilənizdə göstəriləndən çox daha yüksək olacaqdır. Bundan əlavə, bəzi banklar qismən erkən ödəmə halında aylıq ödənilən məbləği yenidən hesablamaqdan imtina edə bilərlər.
Borcalan üçün krediti ödəmək üçün annuitet sxeminin üstünlükləri hesablamanın rahatlığını da əhatə edir - hər ay buna nə qədər pul xərclədiyinizi dəqiq bilirsiniz və ödəmə prosesinə nəzarət etmək sizin üçün çox asandır. Fərqli kredit ödəməsi üçün ilk ödənişlər olduqca əhəmiyyətli məbləğlər ola bildiyindən, bütün borcalanlar onları aylıq gəlirlərindən ayıra bilməyəcəklər. Ancaq inflyasiya prosesləri həm də obyektiv bir reallıqdır, buna görə də, məsələn, 10 və ya daha çox il müddətinə ipotekada pul götürsəniz, annuitet ödənişləri uzunmüddətli borc vermək üçün daha sərfəlidir.
