Təminatlı borclar borcalanlara verilən kredit növüdür. Kredit borcalanın kreditlə satın aldığı və bütün borc tam ödənilənə qədər borc verənin mülkiyyətində qalan mallarla təmin edilir. Ən çox ipoteka kreditləşməsində, avtomobil krediti və bahalı malların alınması üçün digər kreditləşmə növlərində olur.
Kredit üçün girov və ya zəmanət, borcalanın borc götürdüyü vəsaiti ödəmək öhdəliklərini tam şəkildə yerinə yetirəcəyinə dair ən yaygın zəmanət formasıdır. Bir borc verən və ya bir kredit təşkilatı üçün təminatlı borclar borc öhdəliklərini yerinə yetirməməsi halında bank məhkəməyə də daxil olmaqla girovun qaytarılmasını tələb edə biləcəyi üçün borcun qaytarılması riskini azaltmaq üçün əla bir yoldur.
Bu səbəbdən bankların və kredit təşkilatlarının böyük əksəriyyəti təminatsız kreditlərlə müqayisədə təmin edilmiş kreditlərin faiz dərəcələrini xeyli azaldır.
Girov olaraq ən çox qarşılaşılanlar:
- daşınmaz əmlak obyektləri;
- bahalı daşınar əmlak;
- müxtəlif növ avadanlıqlar;
- heyvanlar və bitkilər;
- mallar və digər maddi dəyərlər, o cümlədən veksellər, əmanət pulları, antik əşyalar, zərgərlik əşyaları.
Borc verən üçün girov və ya girovun cari bazar dəyərinin kreditin tam dəyərinə uyğun olması vacibdir. Yəni borc götürülmüş vəsaitin miqdarı və kredit faizləri.
Çox vaxt əmlak obyektləri girov kimi istifadə olunur: binalar, tikililər, evlər və mənzillər. Bir təhlükəsizlik maddəsinin dəyərini qiymətləndirərkən bir çox amil nəzərə alınır: tikinti ili, yeri, şəhər mərkəzindən məsafəsi və digərləri. Məsələn, yeni bir bina və ya yeni bir binadakı bir mənzil bank tərəfindən köhnə bir binadakı mənzildən daha yaxşı təhlükəsizlik olaraq qəbul ediləcəkdir. Bundan əlavə, kredit təşkilatları borcalanın yeganə mənzilini girov hesab etmək istəmirlər, çünki qanuna görə hər zaman geri götürülə və auksionda satıla bilməz.
Bir vasitə təhlükəsizlik kimi istifadə olunursa, kredit müqaviləsi bağlandığı zaman (ümumiyyətlə 10 və ya 15 yaşdan yuxarı olmayan) istismara yararlı olmalıdır. Bu vəziyyətdə nəqliyyat vasitəsi pasportu (PTS) saxlanılmaq üçün kredit təşkilatına köçürülür və bütün kredit müddəti ərzində orada saxlanılır.
Kredit üçün təminat olaraq verilən avadanlıq da müəyyən tələblərə cavab verməlidir. Məsələn, stasionar, unikal və yüksək ixtisaslaşmış olmamalıdır, çünki bu amillər onu tez satmağa imkan verməyəcəkdir. Kredit müqaviləsi bağlandıqda, istifadəyə yararlı olmalıdır və buraxılış ili və amortizasiya səviyyəsi müəyyən bir borc verənin tələblərinə cavab verməlidir. Banklar tez-tez girov qoyulmuş avadanlıqların müəyyənləşdirilməsində heç bir problem olmaması üçün bir inventar nömrəsinin olmasını tələb edirlər.
Bir sıra tələblər kənd təsərrüfatı heyvandarlığı (bitkilər) üçün tətbiq olunur. Heyvanlar müəyyən bir ildən çox olmamalı və bütün kredit müddəti üçün normal şərtlərlə təmin edilməlidir. Bütün heyvanlarda girovun mövcudluğunu və təhlükəsizliyini yoxlamaq üçün fərdi inventar etiketləri olmalıdır.
Dövriyyədəki mal şəklində ehtiyatlar (mallar və materiallar) çox vaxt alqı-satqı üzrə ixtisaslaşmış borcalanlar tərəfindən təmin edilir. Bununla birlikdə, kredit təşkilatları, bu cür təminatı qəbul etmək istəmirlər, çünki inventar və materiallarda itki riski artır. Bu səbəbdən, onları bir kredit üçün təminat olaraq qəbul edən banklar, yüksək likvidliklərindən əmin olmalıdırlar.
