Bankların problemli kreditlərdən özlərini qorumağa çalışdıqları bir çox yol var: gəlirin yoxlanılması, iş yeri, borcalanın yaşı, kredit tarixçəsinin diqqətlə öyrənilməsi və s. Ancaq bu problemli kreditlər nədir? Borclu və bankı necə təhdid edirlər?
Problemli kredit borcalanın qaytara bilmədiyi bir borcdur. Bu cür borcalanlar öz maliyyə imkanlarını nəzərə almadan çox vaxt bir neçə borc götürürlər və nəticədə borclarının heç olmasa bir hissəsini ödəmələri onsuz da problemlidir.
Banklar üçün bu problem daha ciddidir. Birincisi, kreditdən alacaqlarını gözlədikləri mənfəəti itirirlər, bunun nəticəsində əmanətləri ödəmək üçün ehtiyatlardan pul çıxarmalı və s. İkincisi, borcalana verilmiş vəsaiti almaq üçün banklar yenidən pul qoymalıdırlar: borclularla işləyən işçilərə ödəmə məhkəmə və ya borcalanın əmlakına həbs qoyulması kimi tədbirlərə xərclənir. Bütün bunlar yenə də vaxt tələb edir.
Və bank bir şəkildə hələ də səhlənkar borcalanı krediti ödəməyə məcbur etməyi bacarsa, demək olar ki, bütün xərcləri borcluya köçürəcəkdir. Ancaq borcalan müntəzəm ödəmələr edə bilmirsə, bank mütləq heç bir şəkildə kompensasiya edə bilməyəcəyi zərərlərə məruz qalacaq.
Buna görə banklar gələcək borcalanı əvvəlcədən yoxlamağa yox, həm də vaxtında kredit ödəməsi alınmadığı təqdirdə mümkün qədər tez hərəkət etməyə çalışırlar. Bu vəziyyətdə borcluya qarşı aşağıdakı tədbirlər tətbiq olunur (bəzən bir gün təxirə salmaq kifayətdir):
- ödəmək üçün bir xatırlatma ilə zənglər;
- kredit müqaviləsinin şərtlərinə əməl edilməsi tələbi olan məktublar;
- gecikmiş ödənişlərə görə cərimələr barədə bir xatırlatma olan məktublar;
- borcalan tərəfindən bütün məbləğin bir dəfə ödənilməsi ilə kredit müqaviləsinin erkən ləğvi təklifi.
Bununla birlikdə, vaxtı keçmiş kredit problemli deyil. Yalnız borclunun bir dəfə də ödəmədiyi müddətdə ödəmə müddəti 90 günə çatdıqda belə hesab ediləcəkdir. Problemli bir kreditin əlamətlərindən yalnız biri olmasına baxmayaraq:
- əsaslandırılmadan müntəzəm ödənişlərdə gecikmələr;
- borcalanın maliyyə hesabatlarının olmaması və ya təqdim etməkdən imtina etməsi;
- borcalanla uzun müddət əlaqə olmaması;
- fəaliyyət istiqamətinin dəyişdirilməsi.
Bank bu cür problemi bir neçə yolla həll edir:
- Faiz dərəcəsini və müntəzəm ödəniş məbləğini dəyişdirmək üçün kredit müqaviləsinə yenidən baxılması. Və ya borcun vəziyyətini vaxtı keçmiş əvəzinə cari vəziyyətinə dəyişdirmək (banklar bu tədbiri, ən çox borcalanla əməkdaşlığı davam etdirmək istədikləri zaman qəbul edirlər).
- Girov əsasında bağlanmış bir kredit müqaviləsinə xitam verilməsi. Və eyni zamanda, bank borclunun aktivlərinin bir hissəsini krediti ödəmək üçün satır və borcalan özü də bunu könüllü şəkildə edir.
- Girov satışı. Və bu vəziyyətdə, borcalan ilə bank arasındakı bütün münasibətlər kəsilir, çünki tədbir kifayət qədər radikaldır.
Borclunun bankın tələblərinə qətiyyən reaksiya verməməsi və əlaqə qurmaması, hətta öhdəliklərdən gizlənməyə çalışdığı hallarda borcları üçüncü şəxslərə - inkassasiya agentliklərinə verilir. Onların metodları borcalana bankla eyni psixoloji və sosial təsirləri əhatə edir, lakin kolleksiyaçılar daha davamlı və radikaldırlar. Nəticədə, borclu, daha tez-tez imtina edir və problemli krediti ödəməyi qəbul edir.
