Borcalan bir bankdan kredit götürdükdə, ona kreditin faiz dərəcəsi və tam dəyəri daxil olmaqla bütün məlumatları özündə əks etdirən müqavilənin bir nüsxəsi verilir. Bu nisbətlər həmişə fərqlidir.
Faiz dərəcəsi nədir
Kredit verərkən bank kreditdən istifadə üçün faiz dərəcəsi barədə müştəriyə məlumat verir. Çox vaxt müştəriləri cəlb etməyə çalışan kredit təşkilatları bir krediti istifadə etmək üçün cəlbedici bir faiz dərəcəsi elan edirlər, lakin bütün borcalanlar bankın lehinə dəyərini əhəmiyyətli dərəcədə artıran əlavə haq və ödənişlərə diqqət yetirmirlər. Eyni zamanda, borc verən təşkilatlar da maliyyə haqlarını bu ödənişlərdən əldə edirlər.
Rusiya Mərkəzi Bankının 2008-U saylı qəbul edilmiş Direktivinə görə, banklar borcalan tərəfindən bir dəfə onların lehinə ödənişlər daxil olmaqla borcun tam dəyərini müqavilədə göstərməyə borcludurlar. Bu sənəddə deyilir ki, bir kredit təşkilatı bir borcun tam dəyərini hesablayarkən, aşağıdakı əməliyyatların hesablanması da daxil olmaqla borclunun lehinə ödəməli olduğu bütün növ ödənişlər barədə məlumat verməlidir:
- kredit borcunun qaytarılması;
- kreditin istifadəsinə görə faizlərin ödənilməsi;
- müqavilənin icrası üçün komissiya məbləğinin ödənilməsi;
- kreditin verilməsi üçün komissiya ödənişi;
- bir hesabın açılması və aparılması üçün komissiyalar;
- hesablaşma və kassa xidmətləri, kredit kartına xidmət üçün komisyon haqqı.
Həm də borcun tam dəyərinə sığorta şirkətlərinə məcburi ödənişlər, kredit üçün girov olaraq köçürülmüş əmlakın girov qoyulması üçün müxtəlif zəruri sənədlərin hazırlanmasında notariusların və vəkillərin xidmətlərinin ödənişi daxildir.
Kreditin ümumi dəyərinə MTPL sığorta ödənişləri, bankomatlar vasitəsilə ödəniş daxil olmaqla nağd şəkildə kreditin alınması və qaytarılması üçün komissiyalar daxil deyil (bəzən bu faizlər ümumi məbləğin 3-5% -ə çata bilər). Kredit borcunu gecikdirdikdə, kartı bağladıqda, üçüncü tərəf kredit təşkilatları tərəfindən kredit kartına borc verdiyinə görə komissiya tutulduğunda və s.-də mümkün cərimə ödənişi də nəzərə alınmır.
Effektiv faiz dərəcəsi və mənfəət itkisi
Bütün bu ödənişlər borcalan üçün kreditin qiymətini əhəmiyyətli dərəcədə artırır. Lakin borc vermə bazarındakı sərt rəqabət şəraitində müştəriləri cəlb etməyə çalışan banklar əksər hallarda komissiyaların əksəriyyətini ödəməkdən imtina edirlər, lakin bu halda belə kreditin dəyəri müqavilədə göstəriləndən daha yüksək olacaqdır. Bunun səbəbi təsirli faiz dərəcəsi və mürəkkəb faiz anlayışının olmasıdır. Bu halda, borcalanın ümumi dəyərini hesablayarkən borcalanın itirdiyi mənfəət məbləği götürülür, əgər kreditlə faizlərini onlarla ödəməsə də, lakin bir depozitə qoysaydı, maliyyəsindən əldə edə bilərdi. maraq.
Kredit borcunun tam həcmini öyrənmək üçün borcalan, müqaviləni imzalamadan əvvəl imzalayacağı sənədi diqqətlə oxumalıdır.
