Kreditin verilməsi barədə mənfi qərar verildiyi təqdirdə, Sberbank səbəbləri izah etmək məcburiyyətində deyil. Bununla birlikdə, borcalan ipoteka üçün müraciət etmədən əvvəl də şanslarını qiymətləndirə bilər. Bunun üçün imtina üçün ən ehtimal olunan səbəbləri təhlil etmək kifayətdir.
Sabit gəlir və müsbət kredit tarixi, Sberbank-ın ipoteka verməkdən imtina etməyəcəyinə dair bir zəmanət deyil. İmtina etmənin əsas səbəblərini beş qrupa bölmək olar.
1. Standart tələblərə uyğunsuzluq
Borcalanlar aşağıdakı tələblərə cavabdehdirlər:
- yaş - 21 yaşdan;
- krediti ödəmə anında yaş - 75 yaşa qədər
Bankların hesablamalarına görə, 10 borcalandan yalnız 7-si kreditin verilməsinə dair müsbət cavab alır.
- iş təcrübəsi - mövcud iş yerində ən azı 6 ay və son 5 il ərzində ən azı 1 il iş təcrübəsi; borcalan işlərini tez-tez dəyişdirirsə və ya iş tarixində "boşluqlar" varsa, bu da krediti təsdiqləmə ehtimalını mənfi təsir edir;
- tam sənədlərin təqdim edilməsi. Kredit ərizəsi formasında səhvlər və ya natamam siyahının təqdim olunması rədd səbəblərindəndir. Nəzərə alınmalıdır ki, səhv gəlir sertifikatlarının təqdim edilməsi təkcə ipotekadan imtina etməklə deyil, həm də qara siyahıya daxil olmaq üçün təhlükə yaradır. Bu vəziyyətdə, borcalana verilən kredit yalnız Sberbank-da deyil, bütün digər banklarda təmin edilməyəcəkdir.
2. Səhv kredit tarixçəsi
İmtina üçün ən çox ehtimal olunan səbəb borcalanın Kredit Bürosu tərəfindən saxlanılan pis kredit tarixçəsidir. Borcalan krediti vaxtında ödəmədikdə və ya zamin kimi çıxış etdiyi yerdə krediti ödəmədikdə zərər verə bilər.
Sberbank tərəfindən kredit üçün tələb olunan sənədlərin siyahısı ipoteka proqramından asılı olaraq dəyişir. Əksər hallarda bunlar şəxsiyyət sənədləri və gəlir sübutudur.
İmtina səbəbi, yaxın keçmişdə borcalanın ucuz bir əşyaya, məsələn, mobil telefona görə kredit götürməsi də ola bilər. Bu, bankı ödəmə qabiliyyətinə şübhə edir.
3. Borcalanın aşağı ödəmə qabiliyyəti
Bankın qərarına tələb olunan məbləğ və borc yükünün səviyyəsi təsir göstərir. Beləliklə, müsbət bir amil, borcalanın ilkin ödənişinin və gəlir səviyyəsinin olması və onların dayanıqlığıdır. Bank, borcalanın qayğısında olanların sayını da nəzərə alır.
Bəzi hallarda bank aylıq ödənişi azaltmaq üçün daha yüksək bir ilkin ödəniş təklif edə bilər və ya kredit müddətini uzada bilər.
4. Seçilmiş əmlakın qənaətbəxş qiymətləndirilməməsi
İpotekada satın alınan daşınmaz əmlak (və ya girov predmeti olan) likvid olmalıdır və mülkiyyət hüquqları sənədləri bütün qaydalara uyğun tərtib edilməlidir. İmtina səbəbi daşınmaz əmlak satıcılarının mənfi nüfuzu ola bilər.
Ümumiyyətlə bank borcalanlara başqa bir obyekt tapmağı tövsiyə edir.
5. Digər səbəblər
Bir sıra digər səbəblər də var, ümumiyyətlə onlar imtina üçün əsas səbəblər deyillər, lakin kompleks olaraq qəbul edilirlər. Onların arasında:
- təhsil səviyyəsi (prioritet ali təhsilli borcalanlara verilir);
- cinayət tarixi, cinayətlərin (məhkumların) olması;
- digər banklardan alınan kreditlərin mövcudluğu;
- digər banklara ipoteka üçün paralel müraciət;
- digər banklarda imtina alınması;
- orta statistikaya uyğun olmayan əmək haqqı;
- tez-tez iş dəyişikliyi və ya şübhəli bir şəkildə sürətli karyera qalxma.
