Kreditin qaytarılması üçün iki seçim var: annuitet və diferensial ödənişlərdən istifadə. Kredit bazarı əsasən annuitet ödənişləri olan bank məhsulları təklif edir. Banklar yalnız uzunmüddətli kreditlər üçün diferensial faiz hesablama sxemi təklif edirlər.
Fərqli ödənişlərin xüsusiyyətləri
Fərqli ödəmə sxemi, kredit ödəmələrinin məbləğinin borc vermə müddətinin sonuna qədər azalması ilə fərqlənir, yəni borcalanın əsas yükünün ilkin borc vermə müddətinin üzərinə düşür. Bu sxemlə hər ödəniş iki hissədən ibarətdir. Birinci hissə, ümumi kredit məbləğinin bərabər hissələrə bölündüyü əsas ödəniş və ya daimi hissədir. İkinci hissə dəyişəndir, yəni faiz məbləği, faiz borcun qalığına hesablanır.
Rusiya bankları nadir hallarda fərqli ödəmə krediti məhsulları təklif edirlər. Həqiqətən, belə bir sxemlə banklar müştərilərinin borc ödəmə qabiliyyəti ilk artan ödənişlər əsasında qiymətləndirildiyi üçün müştərilərinin ödəmə qabiliyyəti üçün artan tələblər qoymaq məcburiyyətində qalırlar.
Fərqli ödənişlərdən yalnız uzunmüddətli kredit məhsulları ilə hesablaşdıqda istifadə etmək faydalıdır.
Fərqli ödənişlərdən yalnız uzunmüddətli kredit məhsulları ilə hesablaşdıqda istifadə etmək faydalıdır.
Fərqli bir ödənişin hesablanması nümunəsi
Beləliklə, fərqləndirilmiş ödəniş iki komponentdən ibarətdir.
Əsas ödəniş aşağıdakı düsturla hesablanır:
m = K / N, burada
M - əsas ödəniş, K - kredit məbləği, N - kredit müddəti.
Faizlər aşağıdakı formuldan istifadə edərək hesablanan borcun qalığından tutulur:
Kn = K - (m * n), harada
n artıq keçmiş dövrlərin sayıdır.
Sonra dəyişən hissə - faiz məbləği aşağıdakı kimi hesablanacaqdır:
p = Kn * P / 12, burada
p - dövr üçün hesablanmış faiz məbləği, P - illik faiz dərəcəsi, Kn - hər dövrün əvvəlindəki borc qalığı.
Kredit ayı 12-yə bölünür, çünki aylıq ödənişlər hesablanır.
Hesablanmış bir nümunədən istifadə edərək fərqli ödənişlərin nə olduğunu başa düşməyin ən asan yolu. 150.000 rubl məbləğində bir kredit üçün bir ödəmə cədvəli hazırlayacağıq, kreditin illik faiz dərəcəsi 14%, kredit müddəti isə 6 aydır.
Ödənişin daimi hissəsi:
150000/6 = 25000.
O zaman diferensial ödəmələrin cədvəli belə olacaq:
İlk ödəniş: 25000 + 150000 * 0, 14/12 = 26750
İkinci ödəniş: 25000 + (150000 - (25000 * 1)) * 0, 14/12 = 26458, 33
Üçüncü ödəniş: 25000 + (150000 - (25000 * 2)) * 0.14 / 12 = 26166.66
Dördüncü ödəniş: 25000 + (150000 - (25000 * 3)) * 0.14 / 12 = 25875
Beşinci ödəniş: 25000 + (150000 - (25000 * 4)) * 0, 14/12 = 25583, 33
Altıncı ay: 25000 + (150000 - (25000 * 5)) * 0.14 / 12 = 25291.67
O zaman kreditə görə faiz ödənişlərinin ümumi məbləği:
26750 + 26458, 33 + 26166, 66 + 25875 + 25583, 33 + 25291, 67 – 150000 = 6124, 99
