Bir kredit proqramı seçərək, gələcək borcalan yalnız aşağı faiz dərəcəsi və rahat bir geri ödəmə müddəti ilə bir kredit seçməyə borclu deyil, həm də borcun qaytarılması qaydasına diqqət yetirməlidir. Bəyəndiyiniz kreditə görə faizlərin hesablanması və silinməsi mexanizmini tapmaq vacibdir.
Kredit müqaviləsi imzalayan borcalanlar həmişə kreditin əsas parametrlərinə diqqət yetirirlər: faiz dərəcəsi və kreditin müddəti. Bununla birlikdə, bankın mütəxəssisləri ilə bu qurumdakı kredit faizlərinin necə hesablandığını və silindiyini aydınlaşdırmaq eyni dərəcədə vacibdir.
Faizlərin hesablanması proseduru
Bu gün borcalanlar tərəfindən bağlanan kredit müqavilələrinin əksəriyyəti aylıq ödənişin məbləğinin hesablanması üçün annuitet sxemini əhatə edir. Annuitetin hesablanması üçün düstur olduqca mürəkkəbdir, lakin mahiyyəti ondan ibarətdir ki, əvvəlcə borcalanın krediti istifadə etdiyi üçün banka ödəməli olduğu faizlərin tam məbləği hesablanır. Sonra bu dəyər əsas borc məbləği ilə artırılır, sonra yaranan dəyər borc vermə aylarının sayına bölünür. Müqavilənin qüvvədə olduğu müddət ərzində borcalan bərabər aylıq hissə-hissə ödəmələr edəcək, lakin əvvəlcə onların əksəriyyəti faiz ödəməyə sərf olunur və kreditin özü də çox yavaş-yavaş azalır.
Kredit müqaviləsində faizlərin hesablanması üçün fərqli bir prosedur nəzərdə tutulursa, aylıq ödənişin məbləği həmişə fərqli olacaqdır. Bankın mütəxəssisi hər ay ödənməli olan faiz məbləğini və əsas borcun cari dövrdə qaytarılması lazım olan hissəsini hesablayır. Bu hesablama metodu ilə əsas borc daha sürətli azalır, buna görə də qalığına hesablanmış faiz məbləği də az olacaqdır. Buna görə diferensial ödəmə kreditləri borcalanlar üçün annuitet ödənişli kreditlərdən daha ucuzdur.
Kredit ödənişlərinin silinməsinin prioriteti
Kredit borcu üzrə ödənişlərin silinməsi qaydası Rusiya Federasiyası Mülki Məcəlləsinin 319-cu maddəsində müəyyən edilir. Müddəalarına əsasən, ödəniləcək borcun məbləği aşağıdakı kimi bölüşdürülür: əvvəlcə kreditorun borc tutma xərcləri ödənilir, sonra borc faizləri ödənilir və yalnız bundan sonra əsas borc silinir.. Bu səbəbdən, xüsusilə kreditə xidmət göstərdiyi ilk aylarda annuitet ödənişinin çox hissəsi faiz ödənişləridir.
Borcalan paradoksal bir vəziyyətdədir: krediti ödəmək üçün mütəmadi olaraq banka pul köçürür, lakin əsas borc məbləği praktik olaraq azalmır. Borcalan öz gücünü yüksək qiymətləndiribsə və annuitet ödənişinin həcmi onun maliyyə imkanlarını üstələyibsə, gec-tez gecikməkdən qaçmaq olmaz. O zaman vəziyyət daha da mürəkkəbləşəcəkdir. İndi faiz ödəmələri və əsas borcun qaytarılması ilə yanaşı, ehtiyatsız bir müştəri, kredit müqaviləsi şərtlərinin gec yerinə yetirilməsinə görə cərimələr və cərimələr ödəməli olacaq. Üstəlik, tələblərin geri qaytarılması qaydası belə olacaq: əvvəlcə cərimələr və cərimələr silinir, sonra faizlər, yalnız sonuncusu - əsas borc.
