Kredit üçün müraciət edərkən sığorta Ruslar üçün çox ağrılı bir məsələdir. Bu prosesin bir ipoteka qeydiyyatını təbii olaraq müşayiət etməsinə baxmayaraq, çox ziddiyyətli fikirlərə səbəb olur. Bəziləri sığortanın mövcudluğunun Rusiya bank sisteminin sivilizasiyasının bir əlaməti olduğuna inanır və qeydiyyatı borcalanın məsuliyyətini, müdrikliyini və uzaqgörənliyini təsdiqləyir. Digərləri, əksinə, sığortada heç bir fayda görmürlər, çünki bu xidməti yalnız əlavə xərc maddəsi hesab edirlər.
Könüllü icbari ipoteka krediti sığortası
İpoteka münasibətlərini tənzimləyən əsas normativ akt “İpoteka haqqında” 1998-ci il tarixli 102 saylı Federal Qanundur. Sığorta məsələsi qanunun 31-ci maddəsində göstərilmişdir. Bu maddədə deyilir ki, borcalan girovu mümkün zərərdən öz hesabına sığortalamağa borcludur. Bir qayda olaraq, kreditlə alınan yaşayış əmlakı ipoteka krediti üçün girov rolunu oynayır.
Beləliklə, borcalanın yalnız borc vəsaitləri hesabına əldə etdiyi əmlakı sığortalamaq məcburiyyətində olduğu ortaya çıxdı və qalan hər şey (mülkiyyət sığortası, həyat və sağlamlıq sığortası) könüllü olaraq həyata keçirilir. Bununla birlikdə, bankirlər daha çox qazanmaq fürsətini əldən vermirlər və sığortaçılar bankların belə bir təşəbbüsünü həvəslə dəstəkləyirlər. Beləliklə, ipoteka kreditləşmə müqaviləsində tez-tez "ipoteka kreditinin hərtərəfli sığortası" kimi bir maddə tapa bilərsiniz və borcalan bu proqramın tələblərini yerinə yetirməkdən imtina edərsə, bank sadəcə kredit verməkdən imtina edir. Düzdür, borcalanların bahalı sığortaya pul ödəyə bilməməsi və bir çox bankın "hərtərəfli sığortadan" imtina etmək məcburiyyətində qaldığı böhran dövründən sonra bu tendensiya kəskin şəkildə dəyişdi.
Ancaq kredit təşkilatları belə bir vəziyyətdə olsa da, bir anda bir neçə ipoteka proqramı hazırlayaraq çıxış yolu tapdılar. İcbari "hərtərəfli sığorta" ilə təmin olunmayan proqramlar üçün ipoteka dərəcəsi təxminən 2-3% daha yüksək olacaqdır. Üstəlik, yüzdə bir nisbətindəki fərq son rəqəmdən çox uzaqdır. Məsələn, bəzi bankirlər bu faiz dərəcəsini 8-10 bal səviyyəsində təyin etdilər. Əlbətdə ki, kobud hesablamalardan sonra da borcalanlar hər növ sığorta ilə ipoteka almaq lehinə seçim edirlər.
Nəyi sığortalayırıq və bunun qiyməti nə qədərdir?
İpoteka sığortası hər birinin öz qiyməti ilə birdən bir neçə məqalənin mövcudluğunu nəzərdə tutur. Görünür ki, qanun girovu sığortalamaq məcburiyyətindədirsə, bu sığorta növü ən bahalı ola bilər, lakin sığortaçılar borcalanların iş qabiliyyəti, həyatı və sağlamlığı üçün pul qazanmağı üstün tuturlar. Bu xidmətin qiyməti orta hesabla ipoteka krediti miqdarının 1-2% -ni təşkil edir. Üstəlik, borcalanın həyatı nə qədər risklidirsə, bu xidmət ona bir o qədər bahalı olacaq. Beləliklə, sığorta borcalanın yaşını (nə qədər çox ildirsə, sığortanın nə qədər bahalı olacağını), cinsini (qadınlar üçün daha ucuzdur, çünki statistikaya görə daha uzun yaşayırlar), sağlamlıq vəziyyətini (sığortaçılar sözlərdən tanıyırlar) nəzərə alacaqlar müştərinin, lakin bəzi sığorta şirkətlərinin tam tibbi müayinədən keçməsi barədə arayış təqdim etmək məcburiyyətində qalır).
İpoteka müşayiət edən digər bir sığorta xidməti növü mülkiyyət sığortasıdır. Bu xidmətin dəyəri satın alınan əmlakın "tarixçəsindən" asılı olacaq. Birincil bazara aiddirsə, risklər minimaldır və dəyəri uyğun gəlir. Əgər mənzil təkrar bazarda alınıbsa, o zaman mövcud sahibin mülkiyyət hüququndan məhrum olma riski əhəmiyyətli dərəcədə artır və bu da öz növbəsində sığortanın qiymətinə təsir göstərəcəkdir.
Girov sığortası siyahının sonundadır və ən ucuz sığorta xidməti hesab olunur (0,05-dən 0,1% -ə qədər). Həm də qeyd etmək lazımdır ki, borcalan yalnız bank tərəfindən akkreditə olunmuş bir sığorta şirkətində sığortalana bilər və bu da onu müvafiq olaraq seçimdən məhrum edir. Qanuna görə borcalanın sığortaçını seçmək və kredit təşkilatına təklif etmək hüququ olsa da, akkreditə olub-olmaması çox mübahisəli bir məsələdir.