Həyat sığortası ən azı bir az başa düşülməsi lazım olan mülki hüququn kompleks bir sahəsidir. İnvestisiya sığortası mülklərinizi varislər üçün qorumaqla yanaşı, qısa müddətdə öz kapitalınızı da əhəmiyyətli dərəcədə artırmağa imkan verir. Banklar tərəfindən təklif olunan məhsulu düzgün seçmək üçün onun nüanslarından xəbərdar olmalısınız.
Son illərdəki bank təcrübəsi, investisiya həyat sığortasının insanlar üçün ən faydalı məhsul olduğunu göstərdi. Vəziyyətlərin müsbət inkişafı ilə, depozitlərlə müqayisədə daha çox gəlir gətirir. Sadəcə, bu sığorta növünün nə olduğunu, proqramının və faydalarının nə olduğunu başa düşmək olduqca çətindir. Belə bir müqavilə iki növ pul münasibətlərini birləşdirir: investisiya və sığorta.
Sığortanın əsas şərtləri
Sığorta müqaviləsi bir şəxsin maddi və ya əmlak hüquqlarını vəsait baxımından qorumaq üçün bir zəmanət vasitədir. Ümumi qaydalara görə, bir sığorta şirkətinin müştərisi ya fiziki şəxs (şəxs), ya da hüquqi şəxs (şirkət) ola bilər Sığortanın predmeti həyatdırsa, yalnız bir şəxs sığortalı ola bilər.
Belə bir müqavilənin mövzusu hər zaman sığorta hadisəsi adlanan müəyyən hadisələrdir. Sənəddə sığortalıya vəsiqə sahibinin fondundan açıq bir məbləğ ödəyəcəyi bütün hadisələr siyahısı əksini tapmışdır.
Həyat sığortasının fərqli xüsusiyyətləri aşağıdakı məqamlardır:
- Sığortanın məqsədi bir insanın həyatıdır.
- Belə bir əlaqənin mövzusu ağır fiziki zədə və ya ölümə səbəb olan istənməyən hadisələrin aydın bir siyahısıdır.
- Sığorta hadisəsi baş verdikdə, şirkətin fondundan ödənişlər edilir.
- Fond yalnız bütün müştərilərin töhfələri hesabına formalaşır.
Həyat sığortası bir insanın təhlükəsizliyini təmin etmir, əksinə mülkiyyət hüquqlarını, daha doğrusu varislərinin maddi hüquqlarını qoruyur.
İnvestisiya sığortasının fərqli xüsusiyyətləri
Həyat sığortasının investisiya elementi mahiyyətini dəyişdirmir. Söhbət arzuolunmaz hallara qarşı həyat sığortasından gedir. Bu növ məhsulla, əlavə olaraq həmişə əsas müqavilə üzrə ödənilən sığorta haqlarından gəlir əldə edə bilərsiniz. Burada sığortaçı müştəriyə bu layihədən əldə etdiyi gəlirlərin sonrakı qəbulu üçün öz töhfələrinin bir hissəsini sərmayə edə biləcəyi bir neçə maliyyə sahəsi seçimi təklif edir. Belə bir vəziyyətdə, həm də investor olan sığortalı hər hansı bir maliyyə layihəsində iştirak edir, səhmlərə və ya istiqrazlara sərmayə qoyur və daha çox şey, sığorta şirkətinin fikrincə, gəlirlidir. Bu tip müqavilə ciddi ödəmə şərtlərini nəzərdə tutmur. Bir şəxs bütün razılaşdırılmış məbləği bir anda ödəyə bilər və ya bərabər aylıq ödənişlərə bölməsini xahiş edə bilər.
Həyat sığortasının əsas risklərinə aşağıdakılar daxildir:
- Sığortalı, müqavilənin bitməsini gördü.
- Sığortalı qəza nəticəsində öldü.
- Müştəri qəzadan öldü.
Hər halda, müqavilənin təmin etdiyi bütün risklər sığorta polisində olmalıdır. Risk meydana gəldikdə, müştəri tərəfindən göstərilən üçüncü şəxs yalnız köçürülən töhfələrin bütün miqdarını deyil, eyni zamanda yatırımdan gələn bütün pulları da alır. keçmiş dövr üçün gəlir.
Rusiya qeyri-sabit iqtisadiyyata sahib olan böyük bir ölkədir, buna görə də yüksək səviyyədə investisiya gəliri haqqında danışarkən nəticənin həmişə gözləntilərə uyğun gəlmədiyi başa düşülməlidir. İnvestisiya sığortası ilə töhfə zəmanətli və investisiya adlanan 2 hissəyə bölünür. Birinci şirkət, sonradan onlardan töhfə üçün lazım olan məbləği almaq üçün kiçik, lakin sabit gəliri olan etibarlı layihələrə investisiya qoyur. İkinci hissə böyük mənfəət nisbəti olan qısa müddətli layihələrə yatırılır. Yalnız unutma ki, depozitin maliyyə gəliri nisbəti nə qədər çox olarsa, risklər də bir o qədər yüksəkdir. Mövcud bir məhsuldan istifadə praktikası, bunun bankdakı ənənəvi əmanət depozitindən daha sərfəli olduğunu göstərir.
İnvestisiya sığortasının müsbət xüsusiyyətləri
Bir maliyyə və iqtisadi məhsul olaraq investisiya sığortasının müsbət və mənfi tərəfləri vardır. Əsas artı müəyyən vergi güzəştlərinin əldə edilməsidir. Qanun, belə bir sığortalı kateqoriyasına ödənilən mükafat məbləğinin 13% -i həcmində vergi endirimini mümkün edir. Ancaq dövlət məbləğdə məhdudiyyətlər təmin etdi. 120.000 rubl, bir çıxılmanın təmin edilə biləcəyi ən yüksək sığorta haqqı həddi. Həm də investisiya istiqamətinin müştərisi sığorta ödənişlərinə tabe olan məcburi vergilərin ödənilməsindən azaddır. Müştərilərlə yanaşı, şirkətlərin də pullarını itirməkdə maraqlı olmadıqlarını nəzərə alsaq, investisiyalardan əldə olunan gəlirin faizi çox yüksəkdir. Buna məhsulun müsbət tərəfləri də aid edilə bilər.
İnvestisiya sığortası da Sberbank kimi populyar bir bankın depoziti ilə müqayisədə bir sıra hüquqi üstünlüklərə malikdir. Müqavilənin imzalandığı andan sığorta ödənişlərinin başlanğıcına qədər müştərinin verdiyi bütün pullar sığortaçının əmlakı hesab olunur. Bu o deməkdir ki, müştəri məhkəmə tərəfindən tanınan borclu olsa da, heç bir dövlət orqanı bu pulu ələ keçirə və ya ələ keçirə bilməyəcək. Sığortalı tərəfindən həyata keçirilən ödənişlər hətta dövlətdən və daha da çox üçüncü tərəflərdən qorunur. Mülk bölgüsü zamanı bir həyat yoldaşı da bu maliyyəni tələb edə bilməz.
Bu sığorta üzrə hər hansı bir şəxs yalnız müştərinin qanuni varisləri deyil, faydalanan (ödəniş alıcısı) olaraq təyin edilə bilər. Sığorta ödənişləri, varis olub-olmamasından və miras qalmasından asılı olmayaraq alıcıya qısa müddətdə həyata keçirilir. Burada miras və sığorta qanunu ayrıdır və bir-biri ilə üst-üstə düşmür.
Mənfi məhsul xüsusiyyətləri
Bu tip həyat sığortasında əsas çatışmazlıq müqavilənin erkən ləğvinin mümkünsüzlüyüdür. Mülki qanun, müqavilənin qanunsuz bağlandığı və ya etibarsız ola biləcəyi hallar istisna olmaqla, məhkəmədə belə bu imkanı təmin etmir. Həyat sığortası müqaviləsi ən azı 3 il müddətinə bağlanır. Praktikada daha çox 5 il müddət seçilir. Digər mənfi cəhətlər də var:
- Müştərinin ölümünün bütün mümkün səbəbləri sığorta hadisələri siyahısına daxil edilməyib. İstisna, bir insanın qəsdən öz həyatını alması və ya bu əsasda cinayət sui-qəsdinə girməsi hallarıdır.
- Müqavilələrin əsas hissəsi müstəsna hallarda vəfat etmiş şəxsin varislərinə ödənilən sığorta haqlarının ən azı bir hissəsinin ödənilməsi imkanını nəzərdə tutur, lakin bu həmişə baş vermir.
- Sığorta şirkətlərində lisenziyası ləğv edildikdə müştəri fondlarının qaytarılacağı bir zəmanət fondu yoxdur. Sığortaçının lisenziyası əlindən alınarsa, bütün müştəriləri heç nə ilə qalmayacaqlar.
Qeyd etmək lazımdır ki, investisiya sığortasından gəlir olduqca mümkündür, lakin zəmanət verilmir. Sığortalı səhv investisiya strategiyası seçmişsə, müştəri ümumiyyətlə qazancsız qalacaqdır.
Bir müqavilə bağlamadan əvvəl nələrə baxmalısınız
Bu sığorta məhsulu haqqında rəylər birmənalı deyil, buna görə müqavilə imzalamadan əvvəl diqqət yetirməli olduğunuz bir neçə məqam var. Hər şeydən əvvəl kimlə müqavilə bağlamaq istədiyinizi anlamalısınız: bir bank və ya bir sığorta şirkəti. Bank təşkilatlarından danışarkən təklif olunan məhsulu diqqətlə öyrənmək lazımdır. Çox vaxt bank işçiləri investisiya sığortası ilə investisiya depoziti arasında bir növ hibrid təklif edirlər. Standart depozitlə eyni, lakin daha böyük miqdarda gəlir əldə etmək potensialına sahib bir məhsul kimi təsvir olunur. Hər şey şirkətin seçdiyi investisiya strategiyasından asılıdır.
Sığortalılar çox vaxt strategiyalarını müştərilərə hər cəhətdən açıqlamırlar. Bir tərəfdən onu rəqiblərdən qoruyurlar. Digər tərəfdən, belə bir vəziyyətdə olan müştəri, sərmayə qoyduğu təşkilatın valyuta bazarındakı göstəriciləri özü izləyə bilməz. Bu vəziyyətdə sığortaçının sözünü qəbul etmək qalır və burada sığorta şirkəti ilə əlaqəli hər şeyi əvvəlcədən tapmaq daha yaxşıdır. Ən yaxşısı, bu fondla artıq məşğul olan və onlarla işin nəticəsini görən real insanların rəylərinə etibar etməkdir.
Xüsusilə, sığortalı sahibinin mənfəətinin payının asılı olduğu təklif olunan iştirak nisbətinə diqqət yetirməlisiniz. Fərqli şirkətlərin fərdi fərqləri və fərqli iştirak dərəcələri olan öz investisiya həyat sığortası məhsulları var.
