Xarici valyutada bir ipoteka krediti, bankların rublla kredit vermək üçün təklif etdiklərindən xeyli aşağı bir faiz dərəcəsi ilə borcalanları cəlb edir. Buna görə, bir kredit valyutası seçərkən bir çox insan rubl, məsələn dolları üstün tutdu. Faydaları göz qabağındadır, amma həyat öz düzəlişlərini edir.
Bu valyutada ipoteka götürən bir çox insan üçün dollar krediti vaxt bombası olduğu ortaya çıxdı. Yalnız iki şərtdən biri yerinə yetirildikdə faydalıdır: rubl məzənnəsi qətiliklə sabitdir və ya borc alan dollarla maaş alır.
30-35 rubl nisbətində dollarla ipoteka krediti götürmüş on minlərlə insan, dolların dəyərinin təxminən iki dəfə artdığı bir vəziyyətdə qaldı. Bu vəziyyətdə, valyuta ipotekasının bütün ləzzətləri nəinki əriyib, əksinə rubl maaşları dəyişməyən borc alanların boyunduruğuna çevrildi.
Təbii ki, onların çoxu aylıq ödəniş etmək qabiliyyətini itirib. Buna görə dövlət mövcud vəziyyətə müdaxilə etməli idi. Federal büdcə, çətin vəziyyətdə olan borcalanların borclarını yenidən qura bildikləri köməyi ilə vəsait təmin etdi.
Yenidənqurma deyilir: borc vermə müddətinin artması ilə ödəmələrin həcmində azalma və bu ödəmələrin tezliyindəki dəyişikliklər, mümkün seçimlər aylıq, rüblük, illik ödənişlərdir.
Yenidənqurma işlərini başa çatdırmaq üçün bankınıza gəlməlisiniz, bir kredit mütəxəssisi ilə məsləhətləşməlisiniz və maliyyə problemlərinin səbəblərini və borcalanın bank qarşısında öhdəliklərini yerinə yetirə biləcəyi şərtləri göstərdiyiniz bir bəyanat yazmalısınız.
Yenidənqurma zamanı, təxirə salınmış bir ödəniş ala biləcəyinizi və müqaviləyə əsasən qüvvədə olan valyutada dəyişiklik edə biləcəyinizi bilməlisiniz.
Bank menecerləri problemə başqa bir həll yolu təklif edə bilərlər - mövcud krediti yenidən maliyyələşdirmək. Xarici valyuta rus dilinə dəyişdirilərkən və yeni müqavilə rublla tərtib edilərkən, borcalan üçün məqbul şərtlərlə bir kreditin tamamilə yenidən verilməsini təmsil edir.
Kürəyə balaca deyiriksə, yenidən maliyyələşdirmə yenidən maliyyələşdirməkdən, yəni köhnəsini qaytarmaq üçün yeni bir kredit almaqdan başqa bir şey deyildir. Çox vaxt yenidən maliyyələşdirmə daha əlverişli kredit şərtləri təklif edən borc verən bankın dəyişdirilməsi ilə həyata keçirilir. Baxmayaraq ki, bankınızla danışıqlar apara bilərsiniz.
Borcunuzu yenidən maliyyələşdirmək istəyirsinizsə nəyi hesablamalısınız? Birincisi, yenidən maliyyələşdirmənin yalnız kredit şərtlərini yaxşılaşdırdığı təqdirdə mənalı olduğunu unutmamalıyıq. Bu gün bazarda vəziyyət elə inkişaf edir ki, bankların təklif etdiyi şərtlərin bir neçə il əvvələ nisbətən yaxşılaşma meyli var.
Yalnız bu, borcalanı yenidən maliyyələşdirməyə sövq edə bilər, lakin hər halda bu hərəkətin müsbət və mənfi tərəflərini hesablamaq üçün bir kalkulyatordan istifadə etməli olacaq.
Hər şeydən əvvəl, mövcud və planlaşdırılan yeni müqavilə arasındakı faiz fərqindən faydanı müəyyənləşdirmək lazımdır. Borcalan üçün faydalı olacağı həqiqəti deyil.
Yenidən maliyyələşdirmənin mənasını müəyyənləşdirmək üçün başqa bir məqam borcalan tərəfindən köhnə müqavilə əsasında artıq ödənilən faiz məbləğidir. Mövcud təcrübəyə görə, kredit ödəmə cədvəli əvvəlcə faizlərin ödənilməsini, yalnız sonra əsas borcun məbləğini təmin edir.
Bu vəziyyətdə, kreditin uzun illər ödədiyi şərtlərdə yenidən maliyyələşdirmənin həyata keçirilməsinin məntiqli olub olmadığını hesablamaq lazımdır. Yeni kredit faizləri ailə büdcəsi üçün əlavə bir maddi yük və zərər olacaqmı? Bu vəziyyətdə, həqiqətən ödənilmiş faizlərdən qənaət edə bilməyəcəksiniz.
Yenidən maliyyələşdirmə vəziyyətində başqa bir xərc maddəsi, lazımi sənədlərin işlənmə xərcləridir. Bunlara ipoteka krediti üçün müraciət edən bir bankın və ya bir brokerin komissiyası, sığorta ödənişləri, aralarında ipotekaya köçürülmüş daşınmaz əmlakın sığortası və borcalanın sağlamlığı və həyat sığortası daxildir.
Yalnız əvvəlcədən həyata keçirilmiş və gələcək maliyyə əməliyyatlarının bütün saylarını hesablamaqla ipotekanın yenidən maliyyələşdirilməsi kimi bir addımın atılıb-atılmaması müəyyən edilə bilər.
Qərar qəbul edildiyi təqdirdə, kreditor bankın dəyişməsi halında ilk şərt, orijinal krediti verən və girov qoyulmuş əmlaka hüququ olan maliyyə qurumunun razılığını almaqdır.
Bunun üçün əlbətdə ki, müştərisini buraxmaq istəməyən banka, təxirə salınmış şərtlə borc vermək təklif edilə bilər. Borcalanın ilk krediti göstərilən müddətdə qaytardığını və girovdan azad edildiyini, bundan sonra seçilmiş bankla yeni bir kredit müqaviləsi əsasında girov verildiyini düşünür.
Borcalanın başqa bir girovu varsa proseduru xeyli asanlaşdırır, onda ilk bankla müqavilədə borcun erkən qaytarılması ilə bağlı heç bir məhdudiyyət yoxdursa, maneələri düzəldə bilməyəcəkdir.
