Banklar hər birimizə tanış olan təşkilatlardır, hamısı təqdim etdikləri fərqli xidmətlərdən istifadə edirik. Bu xidmətlərdən biri kreditdir. Ancaq hər kəs bu xidmətin necə işlədiyini bilmir. Bu mövzuda məlumatlı olmaq üçün bunu başa düşməlisiniz.
Kredit borc verən tərəfindən borcalana borcalana pul və ya malın qaytarılması şərtləri ilə nağd və ya əmtəə şəklində bir təminatdır.
Malların nağd pula deyil, hissə-hissə satıldığı zaman pulun bir ödəmə vasitəsi funksiyasından yaranır. Bundan əlavə, istehsal prosesində əsas və dövriyyə kapitalının dövriyyəsinin qeyri-bərabərliyi, yəni. müxtəlif istehsal və dövriyyə vaxtları, bunun nəticəsində bəzi sahibkarlardan sərbəst buraxılan vəsaitlərin mövcudluğu ilə başqalarından müəyyən müddətə əlavə mənbələrə ehtiyac arasında ziddiyyət yaranır. Bu ziddiyyət kredit münasibətlərinin köməyi ilə həll olunur.
Nəticə etibarilə kredit iqtisadi kateqoriya olaraq - borc verən ilə borcalan arasında borc müqaviləsində bəzi tərəflər tərəfindən pul və ya maddi dəyərlərin geri qaytarılma şərtləri ilə başqalarına köçürülməsi zamanı yaranan iqtisadi münasibətləri ifadə edir.
Kredit növləri:
- yalnız nağd şəkildə aparılır və banklar, pul qurumları tərəfindən sahibkarlıq subyektlərinə verilir. Qısamüddətli və uzunmüddətli ola bilər və birdəfəlik və ya hissə-hissə ödənilə bilər;
- Bu, təsərrüfat subyektləri tərəfindən bir-birinə əmtəə şəklində, əsasən ödəməni təxirə salmaqla verilən bir borcdur. Kommersiya kreditinin orta dəyəri orta bank faizindən aşağıdır və əməliyyat leqallaşdırıldıqda kredit haqqı malın qiymətinə daxil edilir;
- - mallar və xidmətlər hissə-hissə ödənilərək satın alınarkən banklar tərəfindən ticarət təşkilatları vasitəsilə əhaliyə təqdim olunur;
- mənzil almaq və ya tikmək üçün daşınmaz əmlakla təmin edilmiş uzunmüddətli kreditlər şəklində verilmişdir;
- dövlətin borc alan kimi çıxış etdiyi və əhalinin vəsait borc verən olduğu kredit münasibətləri sistemi. İstiqrazların buraxılması, əhalidən əmanətlərin alınması, lotereya biletlərinin satışı şəklində həyata keçirilir;
- Bu, əmtəə və ya pul şəklində verilən beynəlxalq iqtisadi münasibətlər şəklində bir borcdur. Kreditorlar və borcalanlar müxtəlif ölkələrin bankları, firmaları, dövlətləri və təşkilatlardır.
Son zamanlarda belə kreditləşmə formaları:
Maşın, avadanlıq və s.-nin köçürülməsi ilə icarə formasıdır. xərclərinin sonrakı ödənişi ilə. Lizinq əməliyyatları 1 ildən 10 ilədək müddətə bağlanır.
- bu, etibarnamə altında başqasının borcunun və ya ticarət əməliyyatlarının geri alınması və ya satılmasıdır. Bank, şirkətin “debitor borclarını” nağd şəkildə alır və sonra borcu dərnəyin məhsulu satdığı və ya xidməti göstərdiyi həqiqi alıcıdan alır.
Banka toplanması 1-5 ilə gələcək borcların satışı ilə əlaqəli uzunmüddətli faktorinqdir.
"İstehlak krediti" və "İpoteka" ilə daha yaxından tanış olacağıq.
İstehlak krediti bankın mal və xidmətlər almaq üçün borcalana verdiyi puldur. Bir qayda olaraq, belə bir fürsət, xərclər çox olduqda və eyni zamanda az pul olduqda müraciət edilir.
- məişət texnikası almaq
- turizm çeki
- xüsusi klinikalarda müalicə üçün
- mənzildə genişmiqyaslı təmir işləri aparılması
Əlbəttə, bank krediti götürməyi tələb edən həyat vəziyyətlərinin siyahısı bununla məhdudlaşmır. Hər il daha çox insan yenidən redaktə etməyə və onları fəal şəkildə istifadə etməyə müraciət edir. Əlbətdə bu bank təşkilatları üçün yaxşıdır. Hər il bu kimi təşkilatlar daha çox olur və rəqabət daha da güclənir. Kredit təşkilatları bir-biri ilə rəqabət etməyə başlayır və müştəriləri cəlb etmək üçün müxtəlif sədaqət proqramları həyata keçirir, bu barədə sonrakı məqalələrdə danışacağıq.
İstehlak kreditlərinin əsas çatışmazlığı yüksək faiz dərəcəsidir.
Xüsusilə alındıqda əlavə təhlükəsizlik təmin etməyiniz lazım olmayan bir kreditə gəldikdə. Belə bir kredit iki hesabda verilir, lakin bunun üzərində artıq ödəmə çox əhəmiyyətli olacaq. Rusiyada istehlak krediti dərəcəsi müxtəlif qurumlarda illik 11,3% - 50% arasında dəyişir. Daha aşağı bir faiz əldə etmək üçün cəhd etməlisiniz. Buna baxmayaraq, istehlak krediti istənilən məhsulu və ya xidməti almaq üçün ən yaxşı seçimdir. Bir bankdan belə bir krediti alan bir çox insanın işini və ya bir ailəsini itirməsindən sonra vərdiş həyat tərzini davam etdirməyin, təhsil və ya təcili müalicə xərclərini ödəməyin yeganə yolu olması vacibdir.
Kreditlərin müsbət və mənfi cəhətləri.
- Mağazalarda endirimli promosyonlar edərkən xüsusilə vacib olan zəruri məhsul və ya xidmətin alınması.
- Qiymət artımlarına qarşı qorunma imkanı: bəzən ən sərfəli addım, məhsulun qiyməti əhəmiyyətli dərəcədə artdıqda, daha sonra deyil, indi istehlak krediti ilə alış-veriş etməkdir.
- Gələcək ehtiyaclarınıza zərər vermək üçün indi çox miqdarda pul atmaqdansa, bütün kredit müddəti boyunca aylıq ödəniş etmək imkanı.
- Böyük bir artıq ödəmənin olması.
- Maddi imkanlarının səhv qiymətləndirilməsi halında, istehlak krediti borcalan və ailəsi üçün həqiqi bir sınaq olur.
-
Satınalmanın daha sonra reallaşan spontanlığı.
- İstehlak krediti ödəmələrinin gecikməsi halında kredit tarixçənizi pozma riski.
İpoteka, daşınmaz əmlak obyektinin borclunun sahibliyində və istifadəsində qaldığı və kreditorun, borclu öz öhdəliyini yerinə yetirmədiyi təqdirdə, bu əmlakın satışı yolu ilə məmnuniyyət almaq hüququ əldə etdiyi daşınmaz əmlak girovunun bir variantıdır.. Hər hansı digər girov kimi, ipoteka da öhdəliklərin yerinə yetirilməsini təmin etmək üçün bir yoldur.
İstehlak kreditlərindən əsas fərqlər:
- Maliyyə institutu müstəsna olaraq daşınmaz əmlakın alınması üçün vəsait ayırır.
- Əmlak girovunun qeydiyyatı məcburidir.
- Borcalan yalnız borc tamamilə ödənildikdən sonra evin tam sahibi olur.
- Alınan əmlak bir mütəxəssis tərəfindən qiymətləndirilməli və sonradan sığortalanmalıdır. Bu xərclər borcalan tərəfindən ödənilir. Belə bir əməliyyat nəticəsində maliyyə institutu müəyyən risklərlə qarşılaşır.
İpotekanın müsbət və mənfi cəhətləri:
İpotekanın üstünlükləri nələrdir?
- Mənzil məsələsinin həlli. Daşınmaz əmlakın alınması üçün kredit götürərək yaşayış şəraitinizi yaxşılaşdırmaq üçün nadir bir fürsət əldə edirsiniz. Bu ipotekanın əsas üstünlüyüdür.
- Qurtarmaq imkanı. Təəccüblüdür ki, bir mənzili kreditlə qeydiyyata alarkən, vəsaitin bir hissəsinə qənaət etmək mümkün olur. Bu seçim, xüsusi borcalan kateqoriyasına (gənc ailələr, hərbi və s.) Aid olanlar üçün əlverişlidir - xərclərin bir hissəsini ödəmək üçün azaldılmış faiz dərəcələri və ya subsidiyalar şəklində müavinətlər verilir. Bundan əlavə, borcun bir hissəsi analıq kapitalı hesabına və ya geri qaytarılmış vergi endirimlərinin köməyi ilə ödənilə bilər.
İpotekanın mənfi cəhətləri nələrdir?
- Yüksək qiymət. Rusiyada kreditləşmədə əsas problem kreditlərin yüksək qiymətidir. Dövlət maliyyə qurumlarını ipotekanın dəyərini daim aşağı salmağa təşviq edir. Qiyməti, doğrudan da, mütəmadi olaraq azalır, lakin biz hələ illik 3-4% qiymətlə Avropa kreditlərindən uzağıq. Hələlik, anketlərə görə, Rusların% 2-3-dən çoxu ipoteka ala bilmir.
- Ödənişlərin uzunmüddətli müddəti. İpoteka 50 ilədək uzun müddətə verilir. Bütün bu müddətdə hər ay ödənişlər etməlisiniz. Ödənişlərin ölçüsü əhəmiyyətlidir, buna görə çoxları bankla hesablaşma sürətini artırmaq üçün həddən artıq şeylərdən imtina etməli və daima pul yığmalıdırlar.
- Daimi mənzilinizi itirmə riski. Bütün borcalanların demək olar ki, beşdə biri ipoteka kreditlərini ödəməkdə problem yaşayır. İnsanlar imkanı çatanda mənzil alır, amma həyat dəyişir: heç kim xəstəlikdən və qazanc itkisindən sığortalanmayıb. Bankın krediti ödəmək üçün kifayət qədər vəsaiti olmadıqda, bank əmlakı satışa çıxarıb məhkəmə yolu ilə borcunu ödəyə bilər.
- Dizaynın mürəkkəbliyi. İpoteka həmişə böyük bir kredit məbləği əldə etməyi nəzərdə tutur və bu xidmət hər kəs üçün əlçatan deyil. Pul almaq üçün kifayət qədər ödəmə qabiliyyətinə sahib olmalı, çox sənəd toplamalı, bank çekindən keçməli və bir müddət bank cavabını gözləməlidir. Bütün kredit proseduru çox vaxt, səy və əlavə maliyyə xərcləri tələb edə bilər.
İstehlak krediti necə ödənilir?
Kredit verərkən bir bank və ya digər maliyyə institutu bir borcalana bir ödəmə cədvəli yazdırır və təhvil verir. Bu prosedura görə, müştəri borcu hesabına pul yatırmaq məcburiyyətindədir.
Buraxılmış ödəniş borc öhdəliklərinin yerinə yetirilməməsi demək və cərimələrin hesablanmasına səbəb ola bilər. Buna görə istehlakçı ödəmələr haqqında qısa bir təlimat keçmək və göstərilən nömrələrə mümkün qədər əməl etməyə çalışmaq məcburiyyətindədir.
Necə ödəmək olar?
Kredit üzrə ödəmələrə diqqətlə və məsuliyyətlə yanaşmaq lazımdır. Əvvəlcədən ödəmək daha yaxşıdır. Kreditorlar nadir hallarda güzəştə gedirlər və gecikmə üzrlü bir səbəb olmadan qəbul edildikdə müştəri mövqeyinə girmək istəmirlər. Minimum borc belə bir cərimə və ya cərimə ola bilər. Bank, müştərinin kredit tarixçəsinə məlumat daxil edə və kredit reytinqini poza bilər.
Ödəniş bankın kassasında, terminal vasitəsilə, bankçılıqdan istifadə edərək həyata keçirilə bilər. Bir çox borc verən şirkət poçt vasitəsi ilə, elektron ödəmə sistemləri və ya rabitə mağazaları vasitəsilə pul köçürmələrinə icazə verir. Ödəmə metodları haqqında daha ətraflı məlumatı birbaşa müqaviləni imzaladıqda tapmaq daha yaxşıdır.
Ödəniş vaxtı
Sənədləşmə zamanı müştəriyə kredit ödəmə cədvəli verilməlidir. Təqdim olunan sənədi diqqətlə öyrənmək və orada göstərilən tövsiyələrə əməl etmək lazımdır. Hər hansı bir sualınız varsa, menecerlə nüansları dəqiqləşdirməlisiniz: nə vaxt və nə qədər ödənilməlidir.
Vaxtında ödəməsən nə olur:
Gecikmələr halında bank cərimə və cərimə alır və bu artmağa meyllidir. Belə xoşagəlməz vəziyyətin qarşısını almaq üçün ödənişlərin vaxtında ödənilməsinə diqqət yetirməlisiniz. Bəzi bank əməliyyatlarının 2-3 iş günü təxirə salındığını unutmayın. Buna görə, müştərinin diqqətsizliyi səbəbindən belə bir kredit gecikməsi yarana bilər.
Gözlənilməmiş maliyyə çətinlikləri halında, borcalan bankı xəbərdar etməli və borcun təxirə salınması və ya yenidən qurulmasının mümkünlüyü barədə məlumat almalıdır. Bu şəkildə cəzalardan qaça bilərsiniz.
Kredit öhdəliklərinin yerinə yetirilməməsi kredit tarixçənizi poza bilər. Aşağı kredit reytinqi ilə bir çox bank sadəcə kredit verməyəcək, buna görə də MMİ-lərdən çox yüksək faizlə borc götürməli olacaqsınız.
Erkən ödəmə:
Kreditlərin erkən qaytarılmasına qanunvericilik səviyyəsində icazə verilir. Buna görə bank borcun vaxtından əvvəl ödənilməsini qadağan edə bilməz. Krediti vaxtından əvvəl ödəmək üçün müştərinin ərizə yazıb borc verənə təqdim etməsi lazımdır. Bunu pul yatırmağın gözlənilən tarixindən bir ay əvvəl etmək daha yaxşıdır.
Bu halda faiz dərəcəsi pulun həqiqi istifadə müddəti üçün ödənilir. Nadir hallarda banklar komissiya tələb edəcəkdir. Bu vəziyyətdə borc verən faiz dərəcəsini artıra bilməz.
Kredit, alış və xidmətlər üçün ödəmə üçün təsirli və rahat bir vasitədir. Kredit vermək, əhəmiyyətli satınalmaları sonraya təxirə salmamağa, burada və indi yeni şeylərdən zövq almağa imkan verir. İstəklərinizi və maliyyə imkanlarınızı nəzərə alaraq kreditlə yeni satınalmalarınızı etibarlı şəkildə planlaya bilərsiniz! Əsas odur ki, bu borc sizin və yaxınlarınız üçün faydalıdır.
Sonra faydalı və faydasız borcları təhlil edəcəyik. Bankların köməyi ilə necə itirməmək və hətta qazanmaq olmaz.
